بیه در آلمان امری مهم و ضروری در زندگی مردم این کشور است. زندگی در آلمان مصادف با بیمه کردن همه چیز است، این کار شاید متعجبتان کند اما واقیت دارد. البته در نظر داشته باشید که شما موظف به استفاده از تمامی انواع بیمه در آلمان نیستید. به طور کلی کشورهای مختلف قوانین مخصوص خود را در مورد روند بیمه در دارند، در آلمان نیز یک سری قوانین ثابت برای بیمه وضع شده است. یکی از دستاوردهای بیمه در این کشور در خصوص شاخص جهانی نوآوری مراقبت‌های بهداشتی در سال 2022 است، آلمان رتبه چهارم عملکرد کلی مراقبت‌های بهداشتی کسب کرد و بار دیگر بر شهرت خود مربوط به عنوان پیشرو در ارائه خدمات پزشکی با کیفیت بالا تاکید کرد. آلمان همچنین خدمات بیمه جامعی را هم به شهروندان و هم به ساکنان خارجی ارائه می‌دهد. در این مقاله به معرفی برخی بیمه‌ها در آلمان می‌پردازیم، با لانر هلدینگ همراه باشید.

بیمه درمانی در آلمان

آلمان به دلیل مزایای بسیاری از جمله سیستم مراقبت‌های بهداشتی عالی در جهان شناخته می‌شود. بیمه درمانی در آلمان مسئولیت پرداخت هزینه های درمان برای همه بیماری ها و همچنین هزینه های دوره بارداری را بر عهده دارد.دولت آلمان از سال 2009 داشتن بیمه درمانی را برای تمامی شهروندان و مهاجرانی که در آلمان زندگی می‌کنن اجباری کرد. با معرفی قانون اجباری بیمه درمانی (Krankenversicherungspflichtgesetz) داشتن پوشش بیمه درمانی برای عموم الزامی شد. درآلمان دو نوع بیمه درمانی دولتی و خصوصی وجود دارد. بیمه درمانی عمومی توسط کارفرما و کارمند پرداخت می شود، اما به شدت توسط دولت آلمان یارانه پرداخت می شود تا افراد بیکار و یا افرادی که دستمزد پایینی دارند، نیز تحت پوشش بیمه قرار گیرند. اکثر ساکنان آلمان تحت پوشش بیمه دولتی قرارمی‌گیرند، اما برخی از افراد واجد شرایط بیمه سلامت خصوصی را انتخاب می‌کنند.

بیمه درمانی دولتی

همه کسانی که در کشور آلمان اقامت طولانی مدت دارند، واجد شرایط بیمه درمانی دولتی هستند. بیمه درمانی در آلمان مسئولیت پرداخت هزینه های درمان برای همه بیماری ها و همچنین هزینه های دوره بارداری را بر عهده دارد.هزینه‌ی آن حدود 14.6 حقوق افراد است که کسر می‌شود. بیمه سلامت عمومی یک طرح پوشش بیمه اجباری ارائه می‌دهد که شامل خدمات بستری و سرپایی، مراقبت‌های اورژانسی، معاینات و برخی مراقبت‌های دندانپزشکی و بینایی می‌شود. افرادی که تحت پوشش این بیمه هستند خدمات درمانی خصوصی نمی‌گیرند و فقط در بیمارستان‌های دولتی خدمات می‌گیرند. مدت زمانی که افراد تحت پوشش این بیمه باید در انتظار خدمات پزشکی غیراورژانسی باشند، ممکن است گاهی اوقات به دلیل تقاضای بیشتر در سیستم عمومی طولانی‌تر شود. درواقع موارد پزشکی اورژانسی در اولویت قرار دارند.
دانشجویان آلمان باید تحت پوشش بیمه دولتی باشند که هزینه آن نیز توسط خود دانشجو پرداخت می‌شود. اگر دانشجو در کنار تحصیل کار هم کند و حقوق ماهانه آن‌ها بیشتر از 550 یورو باشد، بیمه دولتی را کارفرمای شخص از حقوق دانشجو کم می‌کند.

بیمه درمانی خصوصی

سیستم بیمه درمانی خصوصی (Private Krankenversicherung - PKV) در آلمان در کنار سیستم بیمه سلامت دولتی عمل می‌کند و گزینه جایگزینی برای پوشش مراقبت‌های درمانی و بهداشتی ارائه می‌دهد. بیمه درمانی خصوصی می‌تواند از ارزان ترین گزینه‌ها تا گران‌ترین را شامل شود. به عنوان مثال زبان‌آموزانی که مهاجرت کرده و هنوز دانشجو نیستند، خود را بیمه خصوصی ارزان قیمت می‌کنند. اما اشخاصی مثل کارفرمایان از بیمه‌های خصوصی گران‌تر استفاده می‌کنند. این بیمه بر اساس قیمت، موارد گسترده‌ای را می‌تواند پوشش دهد. مانند پوشش تمامی خدمات زیبایی یا خدمات دندانپزشکی. با داشتن بیمه درمانی خصوصی، احتمالا مدت زمان کوتاه‌تری برای گرفتن خدمات پزشکی غیراورژانسی منتظر می‌مانید.

 

بیمه مسئولیت شخصی (Haftpflichtversicherung)

بیمه مسئولیت خصوصی که در آلمان به عنوان Haftpflichtversicherung شناخته می‌شود، شرایطی را پوشش می دهد که در آن شخص بیمه شده خسارت شخصی(Personenschäden) ، خسارت جسمانی (Sachschäden) یا خسارت مالی (Vermögensschäden) به شخص ثالث وارد کرده است. به عنوان مثال اگر شما به صورت غیرعمد به شخصی ضرر مالی یا جسمانی وارد کنید، باید خسارت بدهید. در این شرایط، بیمه مسئولیت شخصی این هزینه را پرداخت خواهد کرد.

بیمه بازنشستگی در آلمان

سیستم بازنشستگی آلمان سه پایه دارد.

• سیستم بیمه بازنشستگی دولتی
• طرح های شرکت خصوصی
• سرمایه گذاری‌های بازنشستگی انفرادی خصوصی

سیستم بیمه بازنشستگی عمومی (که به آن بیمه بازنشستگی قانونی نیز گفته می شود) شامل مزایای بازماندگان و ازکارافتادگی نیز می شود. مشارکت برای کارمندان اجباری است و سهم بیمه هر کارگر برای مبلغی بر اساس درآمد سالانه ارزیابی می شود. حق بیمه توسط کارفرما کسر می شود و کارمند نصف و کارفرما نیمی را پرداخت می کند.
وقتی در آلمان شاغل باشید، بیش از 450 یورو درآمد داشته و تحت پوشش تامین اجتماعی باشید، کارفرمای شما به طور ماهانه مبلغی از حقوق شما را به علاوه‌ی مبلغ دیگری از سهم خودش، به عنوان بیمه بازنشستگی شما در آلمان پرداخت خواهد کرد. درواقع بیمه بازنشستگی شما توسط خودتان و کارفرمای شما به صورت مشترک پرداخت خواهد شد

 

بیمه بیکاری در آلمان

بیمه بیکاری در آلمان مسئول تامین هزینه‌های معمولی زندگی فرد در صورت از دست دادن شغل است. برای استفاده از چنین پوششی فرد باید حداقل ۱۲ ماه این وجه بیمه را پرداخت کرده باشد و فرد متقاضی برای دریافت این حق بیمه حداقل سه ماه قبل از متوقف کردن کار خود باید به اداره کار فدرال این توقف همکاری را اطلاع دهد. اگر کار خود را از دست داده‌اید و یا بیکار هستید می‌توانید برای یافتن شغل در آلمان، از سایت‌های کاریابی معتبر استفاده کنید.
اتباع خارجی که مقیم قانونی آلمان هستند تحت شرایط خاصی مشمول دریافت مزایای بیمه بیکاری در آلمان هستند.این افراد به طور کلی باید برای مدت مورد نیاز در آلمان مشغول به کار و در سیستم بیمه بیکاری ثبت بوده باشند؛ مانند شهروندان آلمانی که برای دریافت مزایای بیمه بیکاری واجد شرایط هستند.
 

بیمه ماشین در آلمان (KFZ-Versicherung)

در کشور آلمان بدون داشتن بیمه خودرو نمی‌توانید برای خرید ماشین ثبت نام کنید. پس حتما به بیمه خودرو آلمان احتیاج دارید. هزینه این بیمه به نوع پوششی که انتخاب می‌کنید بستگی دارد.

پوشش شخص ثالث (haftpflicht)

اگر قصد دارید ماشین بخرید، داشتن این نوع بیمه الزامی است. این بیمه، آسیب‌های احتمالی که شما با ماشین خود به افراد دیگر وارد می‌کنید را پوشش می‌دهد. اما اگر ماشین خودتان آسیب ببیند و مقصر نیز خودتان باشید، بیمه شخص ثالث ماشین این مورد را پوشش نمی‌دهد .این بیمه در آلمان اجباری هست و بدون آن افراد نمی توانند خودرو خود را پلاک کنند.

پوشش جزئی (Teilkako)

بیمه پوشش جزئی در صورت آسیب تصادفی، آتش سوزی و سرقت، شما را پوشش می‌دهد.

•  تصادف با حیوانات وحشی و خورده شدن کابل ماشین توسط سمور
• سوانح طبیعی مانند سیل، رعد و برق، تگرگ و طوفان
• دزدی و سرقت
• آتش سوزی و انفجار
• ترک و سنگ خوردگی شیشه
• خرابی سیم کشی ماشین

پوشش جامع (Vollkasko)

بیمه جامع، همانطور که از نامش پیداست، تقریبا کامل است. این بیمه اشخاص ثالث، آتش سوزی، سرقت و هر گونه خسارتی که ممکن است به خود یا خودروتان وارد کنید را پوشش می‌دهد. اگر از طریق نمایندگی، خودرویی را به صورت مالی خریداری می کنید، یا وسیله نقلیه‌ای را اجاره می‌کنید، ممکن است نیاز باشد این نوع بیمه نامه را بگیرید.

بیمه دانشجویی در آلمان

بیمه دانشجویی در آلمان مختص به دانشجویانی است که در آلمان تحصیل میکنند. دانشجویان در آلمان باید تحت پوشش بیمه‌ مسافرتی و بیمه درمانی قرار بگیرند، این بیمه هزینه های درمانی را تحت پوشش قرار می‌دهد. اگر قصد گرفتن ویزای تحصیلی آلمان را دارید داشتن این بیمه الزامی است. بیمه درمانی نیز برای دانشجویان بین‌المللی ضروری است. همچنین هزینه بیمه دانشجویی به طور مستقیم از حساب بانکی دانشجوی بین المللی کسر می شود.

 

بیمه حوادث کاری در آلمان

بیمه حوادث کاری در آلمان مسئول پوشش هزینه های ناشی از صدمه در محل کار یا بیماری ناشی از شغل که منجر به باز ماندن از کار شود، می باشد. اگر این آسیب در حدی باشد که ادامه کار را برای فرد مختل کند فرد بیمه بازنشستگی دریافت خواد کرد. حوادث شغلی نه تنها شامل حوادثی است که در حین کار رخ می‌دهد بلکه شامل حوادث ناشی از رفت و آمد نیز می شود.
از مزایای بیمه حوادث کاری می‌توان به اقدامات درمانی، توانبخشی پزشکی، مزایای نقدی و در صورت فوت مزایای بازماندگان اشاره کرد.

 

بیمه ساختمان و خانه (Wohngebäudeversicherung)

بیمه ساختمان برای همه صاحبان ملک ضروری میباشد. اگر افراد با گرفتن وام از بانک خانه خود را خریداری کرده باشند، این بیمه واجب می‌باشد؛ زیرا این بیمه جزو قرارداد وام بانکی است.
 
هزینه‌های تحت پوشش:

•  خطرات طبیعی مانند طوفان، تگرگ، رعد و برق
• ترک آب لوله کشی
• هزینه‌های پاکسازی خانه بعد از حادثه
• آتش سوزی
• چگونگی پرداخت هزینه بیمه در آلمان

به جز هزینه بیمه حوادث که پرداخت آن به عهده کارفرما می باشد، هزینه ی انواع بیمه (بازنشستگی، درمانی، پرستاری و بیکاری) به صورت مساوی بین کارمند و کارفرما تقسیم می‌شود.  میزان این هزینه‌ها به مقدار درآمد فرد بستگی دارد و برای هر نوع بیمه متفاوت است. کارفرما سهم کارمند را از حقوق او کم کرده و به همراه سهم خود به اداره بیمه‌های تامین اجتماعی پرداخت می‌کند.
 
 

بیمه وسایل و لوازم خانه در آلمان - Hausratversicherung

بیمه وسایل خانه از اموال و دارایی بیمه شده در خانه‌ی شما محافظت می‌کند. اسباب خانه می‌توانند وسایل آشپزخانه، دوچرخه، لپ تاپ، تلویزیون و دارایی مثل پول، طلا و جواهرات باشند. یک بیمه خوب و با کیفیت خسارت احتمالی وارده به این کالاها را پرداخت میکند.
 

• ترک آب لوله کشی و ریزش آب
• هزینه‌های پاکسازی خانه بعد از حادثه
• هزینه هتل، برای مدت زمانی که بیمه شده نتواند در خانه زندگی کند
• آتش سوزی
• سرقت و دزدی
• خطرات طبیعی مانند طوفان، تگرگ، رعد و برق و یا جاری شدن سیل